常熟银行 601128

一、业务情况零售银行业务存款业务方面,本行坚持金融为民理念,深入开展“海棠予你燕进万家”专项行动,创新“专员驻点+干部挂职”政银协同服务模式,将“精网微格”打造为连接百姓、服务民生的前沿阵地。

依托“飞燕送福”“飞燕送情”两大主题服务,开展健康检测、义务理发、便民修补等公益活动,深度融入居民日常生活。

深耕“一老一小一宠”特色客群,构建“金融+生活”服务生态,通过场景化运营与精细化服务,赢得客户信任。

截至报告期末,本行个人存款余额2203.41亿元,较年初增幅8.02%。

贷款业务方面,本行以“盘活存量,做优增量,提升质量”为主线,线上线下协同推进个人信贷业务。

重点聚焦地方特色产业以及小本生意、优质消费、线上运营等细分客群,完善“数字画像”,优化线上流程,加大个人信贷投放力度。

持续优化“常银微金”模式,探索形成“网格化、小团队、师徒制、全季达”四大法宝,推动线下展业与线上运营深度融合,打开小微金融可持续发展新空间。

截至报告期末,本行个人贷款余额1370.68亿元,占总贷款之比53.5%;个人经营性贷款余额943.05亿元,占个人贷款之比68.8%;个人经营性贷款户数32.21万户,占总贷款户数之比54.90%。

网络金融业务方面,本行秉持“以客户为中心”的理念,积极拥抱数字化变革。

把握数字人民币试点先机,聚焦重点客群和重点场景,创新并推广数字人民币应用场景近百项,数字人民币归集资金及发放数字人民币贷款“双超”百亿;打造“智慧”系列场景,赋能食堂、物业、驾校、医疗等民生服务场景,合作单位超500家;做深做透商圈、商场、商户,创新“行销”服务模式,推出“商户成长计划”,全面升级商户赋能体系,收单商户总数突破14.4万户。

贵金属业务方面,本行打造多元产品矩阵,满足客户收藏、馈赠、投资等多种需求。

搭建线上线下全链条服务体系,线下定期举办贵金属展销会,配套打金换购特色增值服务,线上推出“金常有喜”小程序,通过“直播引流”构建获客新阵地。

2025年贵金属业务实现销量、营收、客户数三大指标倍数级增长,本行荣获“介甫奖——杰出优秀黄金和贵金属产品奖”,苏州分行贵金属特色支行入选江苏农商联合银行评选的“20家特色网点”之一。

公司银行业务公司业务方面,本行通过数字化工具持续赋能非金融服务,打造“好帮手”系列场景,模块化产品组合满足园区、商协、企业多元需求;创新“易开户”服务模式,让客户享受“零跑腿”便捷开户体验;持续升级“常银生意”平台供应链服务功能,构建涵盖商品流、信息流、资金流的全链路服务生态。

截至报告期末,企业存款余额602.73亿元,较年初增幅9.40%;企业贷款余额991.22亿元,较年初增幅10.32%。

在“三农”金融领域,持续支持地方特色农业、休闲农业、绿色农业高质量发展,截至报告期末,涉农贷款余额1368.47亿元;在绿色金融领域,持续加大对低碳经济、循环经济、节能环保等绿色产业的支持力度,截至报告期末,绿色信贷余额32.16亿元。

投资银行业务方面,本行发挥渠道、资源优势,成立科创服务中心,聚焦首创、首贷科技型企业,打造“常银微创投”科技金融品牌,为科技型企业提供贷款、股权融资、撮合、招商等综合化服务。

截至报告期末,科技型企业贷款户数超2300户,贷款余额156亿元,其中434家科创企业具有较强的资本市场潜力。

本行与常熟市政府共建“科创企业政银联合招商基地”,报告期内推荐招商引资项目超60个,落地9个。

构建多元化撮合产品矩阵,撮合规模突破220亿元。

票据业务方面,本行深耕“三农”与小微领域,探索票据金融服务模式,依托场景化服务体系与线上线下融合营销模式,持续做大客户基础。

本行推出“常票利贴店”,以流程简化、服务贴心、敏捷高效为目标,着力打造特色化、专业化票据业务品牌,获评上海票据交易所“优秀综合业务机构”、“优秀承兑机构”、“优秀结算机构”等多个奖项。

报告期内,服务贴现企业客户7880户,其中:小微企业客户7599户。

国际业务方面,本行聚焦中小微企业跨海出境融资需求,成立海外投资中心,构建“金融+产业+服务”立体化跨境服务联盟,提供海外投资规划、跨境资金融通等专业化服务;上线“常银跨海搜”小程序,帮助外贸企业一键洞悉全球商机,精准链接海外市场。

报告期内,本行成立江苏省农商行系统首家中小微企业汇率避险服务中心,落地省内农商行系统首批“多边数字货币桥”业务,赋能县域外向型经济高质量发展。

金融市场与财富管理业务金融市场业务方面,本币自营业务坚守“稳健经营、价值投资”理念,紧跟金融市场变化,灵活调整资产负债配置,通过强化投研能力、优化持仓结构、精细产品组合等方式,不断提升投资收益。

外币自营业务实现全面发展,各项外汇业务均进入外汇交易中心“百强”名单,落地全国农商行体系首家银企平台结售汇业务。

深化同业合作,成为全国首家获批中国进出口银行拆借额度的农商行,成为江苏省首家与兴业银行签署福费廷业务协议的农商行。

报告期内,荣获财联社“2025年境外优秀绿色金融金榛子奖”等奖项。

财富管理业务方面,本行重点打造“常银财富、放心托付”品牌价值,深耕县域、乡村市场,精准把握区域客户财富配置偏好与风险特征,财富产品供给结构持续优化,客户基础持续夯实,财富管理专业化能力持续提升。

报告期末,本行理财产品总规模302.81亿元,均为非保本、净值型理财产品,代销理财规模111.69亿元,代销保险规模3.27亿元。

荣获“金牛奖——固收类金牛理财产品”、“金誉奖——卓越资产管理农村商业银行”等荣誉。

私人银行业务方面,本行坚持“亲民私行”差异化定位,着力打造“有温度、可触及”的私行服务体系。

通过持续举办疗养游学、文化品鉴、子女教育、亲子互动等精品主题活动,提供美食、养生、投资、旅游等领域的生活权益,切实提升客户获得感与归属感,形成“小而美、精而暖”的服务特色。

报告期末,私行客户总资产达286.75亿元,私行客户4519人,同比增长18.83%。

金融科技本行坚持以数字金融为核心驱动力,深入推进科技与业务深度融合,聚力构建价值导向型科技体系。

报告期内,科技综合实力与品牌影响力跃上新台阶,2024年信息科技监管评级获评2C,为历史最好水平;燕谷数据中心成功获评国家级绿色数据中心,为江苏省内首家获评的法人金融机构,为全行数字化转型筑就坚实底座。

本行前瞻构建覆盖“组织-平台-应用”三层的AI赋能架构,部署多型号异构GPU算力池,依托DeepSeek、Qwen系列大模型打造智能体平台,上线智能体46个,广泛应用于客服、风控、运营和办公等领域。

报告期内,本行通过“软件开发运维一体化能力成熟度模型(DOMM)”三级认证,为全国农商行系统内首家;获评SCRUM联盟“卓越交付实践奖”,科技敏捷转型成果显著。

本行持续深化场景金融建设,持续推进“智慧”“好帮手”系列新场景落地。

“智慧食堂”落地超300家单位,“智慧物业”落地超50家物业公司,“园区好帮手”覆盖68个产业园区。

村镇银行并购自主研发能力全面成型,完成多家村镇银行系统迁移,实现村镇银行并购迁移的产品化与体系化布局。

本行依托开放银行架构与场景生态优势,深耕数字金融领域,一方面,推进全行数字化转型升级,另一方面,推进数字化服务能力加速向外输出,科技赋能实现从“对内支撑”向“对外输出”的战略跨越。

展望未来,本行将持续深化“数智化”转型,以AI重塑业务流程,以场景链接生态,以科技定义未来银行新形态,奋力书写高质量发展新篇章。

二、战略举措公司坚决履行金融服务实体经济职责使命,以创新为引领,坚守主业、做强实业,加快数智转型,搭建服务生态,强化文化队伍,全面提升服务质效与发展韧性,有效应对行业挑战和经济周期变化。

(一)积极推动财富管理践行客户为本为切实以客户为中心,满足居民全生命周期不断升级的金融服务需求,本行将财富管理确立为“一号工程”。

常银板块线下推动构建“镇-村-小组”三级网格或特色网格,推动网点从“交易中心”向“经营中心”转型,强化面对面的深度服务与信任连接;线上借助手机银行、小程序等数字化工具实现全渠道触达,以打破时空限制,满足客户及时需求。

同时配备客户经理、财富主管、财富顾问“铁三角”团队,通过专业化分工与协同,打响“常银财富、放心托付”品牌,构筑差异化竞争优势。

村银板块下沉财富服务,创新普惠型财富管理产品,帮助村民实现资产的保值增值,拓宽共同富裕的金融路径。

在筑牢财富管理根基的同时,本行纵深推进零售转型,为客户提供集金融与非金融于一体的综合服务。

常银板块构建精细化客群经营体系,深耕多元化场景,强化线上运营,为客户提供综合服务,提供情绪价值。

村银板块助力富民强村,在整村授信基础上,升级“1314”标准展业模式,融合综合服务,围绕农村客群做深做透,打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。

截至报告期末,本行服务财富客户超355万,零售贷款客户超37万,为居民财富积累打下坚实基础。

未来,本行将构建起“专业+普惠”双维财富管理体系,坚持以客户经营驱动财富工程,深度融合场景生态与全生命周期服务,为零售转型注入强劲动力,为国家乡村振兴战略贡献常银力量。

(二)积极探索产融协同服务地方发展为全面提升金融供给的质量与效率,公司深度融入区域经济发展大局,以产融协同赋能产业升级与新质生产力培育,助力地方经济健康发展。

常银板块紧扣服务企业、项目、园区要求,精准对接地方产业集群、科技型企业及绿色产业等金融需求,突破传统信贷模式的供给瓶颈,提供全周期综合金融支持,为全行经营质效的持续提升注入动能;深化产业链、供应链金融服务,围绕核心企业延伸服务上下游中小微企业,有效缓解企业融资难题,打造客户合作深、风险成本低的价值创造闭环。

同时,积极响应国家“一带一路”战略需求,成立东南亚服务事业部,创新“常银跨海搜”智慧场景,为企业“走出去”提供一站式跨境金融服务,开拓新的业绩增长点。

本行通过“常银微创投”搭建“政策+产业+资本”协同生态,陪伴科创企业成长,并积极链接科创客户资源和股权投资基金朋友圈,与地方政府共同开展联合招商,报告期内向政府推荐招商项目超60个,落地9个,助力区域产业集聚发展,实现多方共赢,验证了产融结合服务地方模式的有效性与高成长潜力。

村银板块做精产业链,打造差异化竞争壁垒,通过精准选行业、绘工具图谱、建竞争壁垒“三步走”,打造“小而专、小而灵”的产业链模式,在风险可控前提下实现高质量资产增长,为地方产业贡献常银力量。

面向未来产业发展趋势,本行将围绕先进制造与特色产业集群,以产业链为抓手深化政银企联动,并创新推广“IPC+OPC”全链服务模式,在区域差异化经营中形成可复制的产业金融模式,为区域产业升级、科技创新发展贡献常银力量。

(三)积极加快数智转型激活发展动能为顺应数字经济发展浪潮、推动科技投入转化为发展动力,公司以科技赋能与数据驱动为核心,创新打造“即时零售+滴滴”特色银行模式,构建覆盖客户全生命周期、业务全流程、管理全链条的数智化经营新生态,以金融科技新质生产力助力地方实体经济高质量发展。

公司构建以“业务增长=新增业务+存量关联+存量提升+流失唤回-流失退出”为核心的数智驱动体系,着力提升线上自营占比,以数字化、智能化手段全面重构获客、营销、服务、风控与管理模式。

公司聚焦精准获客、高效触达、智能营销、极速交付、存量提升、人效提优六大核心环节,以数智化方案破解传统金融服务痛点:一是搭建商机驱动体系,新增对公资产商机2万条,扩大新客流量入口;二是构建关系网与多维触达体系,提升新客触达率;三是依托AI客户洞察、智能产品组合与行动建议,提升新客转化率;四是推行AI建档、一键办理与综合签约,提升产品交付效率;五是通过综合贡献分析与跨条线联动,提升存量客户营收贡献;六是打造AI数字员工与集约化运营模式,释放客户经理产能、聚焦高价值服务。

为打通业务协同壁垒、实现全链路闭环管理,公司同步推进指挥作战、策略运营、多军种协同、网格三合一经营四大核心体系,辅以100+AI智能体矩阵与数字化绩效考核两大支撑,打通对公、零售、小微、网金、运营、资保六大业务条线协同壁垒,以网格经营激活一线活力,实现“总部集约赋能、一线自主经营、全链路闭环管理”。

本行构建数智化金融场景,联动外部生态,整合政务、产业、生活等第三方资源与场景,打造开放共赢的“金融+”生态,提升客户黏性与综合服务能力。

对公领域,自主研发的“园区好帮手”覆盖68个产业园区,“财资好帮手”服务288家小微企业,为实体经济数字化转型提供一站式解决方案;民生领域,将金融服务深度嵌入高频生活场景,“智慧食堂”覆盖229所学校及政府单位,打造有温度、有特色、有黏性的场景金融生态。

未来,本行将持续强化科技核心能力,建成自主可控、安全高效、业内领先的数智化服务体系,以数智平台夯实数据与技术底座,推动AI智能体与人机协同全面融入经营,让数字金融更好地服务实体经济与民生需求。

(四)积极深化两大建设夯实发展基础文化是发展的根基,人才是活力的源泉。

公司持续深化企业文化引领与人才队伍建设,旨在为全行高质量发展注入持久精神动力并筑牢坚实人才保障。

为确保战略方向不偏移,本行形成全新常银文化愿景、使命、核心价值观,以统一的文化体系凝聚全行共识,并积极开展形式多样的文化宣贯与团队建设活动,让企业文化真正内化于心、外化于行,增强员工归属感、认同感与凝聚力,营造干事创业、风清气正的浓厚氛围,为全行高质量发展提供强大的精神支撑。

在筑牢文化根基的基础上,本行同步着力打造高素质专业化人才队伍。

本行设立四大中心、九大分院,持续完善管理与专业双序列职业发展体系,构建系统化、专业化的人才培养平台,为员工提供清晰多元的成长路径,实现人才与组织协同共进;健全人才引进、培养、使用、激励全链条机制,打通人才从“选”到“用”的全流程闭环,确保各类人才引得进、留得住、用得好;加强基层骨干、青年人才与复合型人才培养,打造一支懂金融、懂产业、懂基层、懂科技的高素质专业化队伍,为全行可持续发展提供坚实的人才基础;持续强化考核激励导向,突出价值创造与实绩贡献,以科学的绩效评价体系引导员工聚焦主业、担当作为,推动组织目标与个人成长同频共振,全面激发队伍干事创业的内在活力。

未来,本行将持续浸润特色鲜明的企业文化体系,建成专业精湛的人才梯队,全面提升文化软实力与人才核心竞争力,为公司可持续发展提供坚强保障。

(五)积极推动村行高质量发展拓展服务空间作为全国首家投资管理型村镇银行的主发起行,本行在推进村镇银行高质量发展方面具有先发优势。

为积极响应监管政策导向、率先探索高质量发展路径,本行积极参与村镇银行高质量发展工作,提升区域金融资源配置效率、夯实可持续发展基础。

报告期内,本行高效完成7家体系外村镇银行吸收兼并及7家体系内村镇银行改革,实现了新增覆盖1市6区县网络,推动金融资源向更高效、更合理的区域集聚。

为彻底化解历史风险、重塑健康经营机制,本行加快探索“村改支”模式创新,推动改革机构彻底告别传统存贷的粗放模式,引导其回归“支农支小”本源、下沉服务触角,从根源上提升改革机构的可持续发展能力。

通过落实方向重定、团队重塑、机制重构三大环节,改革机构成功实现扭亏为盈,经营发展态势良好,展现出发展后劲与广阔的增长空间,验证了改革路径的正确性与可复制性。

同时,改革机构打造一体化金融服务生态,多元服务能力显著增强,综合服务能力全面提升,在技术、管理、客户资源上实现了与常银的高效协同与业务拓展,实现改革成果由广大县域和农村客户共享。

未来,本行将继续锚定改革目标,持续优化村镇银行布局,不断提升服务质效,为深化普惠金融、助力乡村振兴贡献更大力量,以更稳健的经营质效服务金融强国建设。

三、主要经营情况经营效益持续提升。

报告期内,集团实现营业收入116.19亿元,同比增长6.51%;实现归属于上市公司股东的净利润42.19亿元,同比增长10.65%;总资产收益率(ROA)1.16%,加权平均净资产收益率(ROE)14.05%;成本收入比35.66%,同比下降0.96个百分点。

净息差2.53%,保持行业较好水平。

规模体量稳步增长。

报告期末,集团总资产4,030.79亿元,较年初增长9.96%;总存款3,082.73亿元,较年初增长7.58%;总贷款2,561.95亿元,较年初增长6.37%,其中,个人贷款占总贷款之比53.50%,个人经营贷款占总贷款之比36.81%。

单户授信1,000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1065亿元,贷款户数21.85万户,普惠小微特色鲜明。

客户基础持续巩固。

报告期末,集团贷款户数58.66万户,较年初增长2.56万户,增速4.56%,其中,100万元以下贷款户数55.26万户,占比94.20%;个人经营性贷款户数32.21万户,占比54.90%。

集团户均贷款43.67万元,做小做散坚定不移。

资产质量总体平稳。

报告期末,集团贷款不良率0.76%,其中企业贷款不良率0.55%;集团拨备覆盖率451.25%;均保持行业较好水平。

村镇银行稳健发展。

报告期末,村镇银行总资产635.84亿元,总存款546.78亿元,总贷款435.69亿元;村镇银行不良贷款率1.03%,较年初下降0.02个百分点;拨备覆盖率353.60%,较年初提升36.26个百分点。

(一)行业格局和趋势从行业整体看,2025年商业银行经营呈现息差阶段性企稳、风险端继续承压、分化加剧的特征。

行业净息差在经历持续下行后连续三季度稳定在1.42%,但不良贷款余额小幅上升至3.5万亿元,行业面临收益端收缩与风险端承压的双重挑战。

在监管引导下,银行业告别“规模至上”的粗放式增长,转向“价值优先”的精细化经营,反内卷式竞争成为行业共识。

从行业内部看,市场格局重塑加速,差异化竞争格局日益清晰。

国有大行凭借规模与资本优势,在资产规模增长与盈利稳定性上继续领跑;股份制银行受制于负债成本压力,业绩分化显著;城商行与农商行则成为区域增长的主力军,但部分机构面临资本充足率回调与资产质量边际弱化压力。

中小银行改革化险进入深水区,农信系统“一省一策”改革全面铺开,村镇银行“村改支”与兼并重组频现,行业整合呈现参与主体上移、治理纵深化新特点。

展望未来,商业银行将进入提质增效与科技赋能并重的新阶段。

一方面,行业将延续降本增效主线,通过压降负债成本、优化资产结构来对冲息差压力;另一方面,数字化转型将从概念走向“场景”,人工智能(AI)与大模型技术将深度嵌入风控、营销与运营全流程,成为驱动银行数智化转型的核心基础设施。

在宏观政策协同发力与经济企稳磨底背景下,商业银行有望在结构性机遇中实现资产质量的稳步提升与经营韧性的持续增强。

(二)公司发展战略公司深入贯彻落实金融强国建设战略部署,全面践行金融工作的政治性、人民性,实施常银+村银“双轮驱动”战略,重点从以下方面持续推进公司高质量发展。

坚守一个公式。

金融服务的价值创造有其内在规律:初心×过程=结果。

初心是战略之本,回答“为什么、守得住”的问题,公司始终秉持"为客户创造价值、与员工共享成长、为社会贡献力量"的初心使命,将服务政府、服务企业、服务客户作为工作的出发点和落脚点;过程是实践之道,回答“干什么、怎么干”的问题,通过创新组织架构、优化业务流程、研发创新产品等,将初心转化为可落地的具体行动与实践;结果是价值之正,只要初心纯正、过程扎实,为客户创造价值、为社会发展助力的美好结果将水到渠成。

深化双轮驱动。

公司构建常银+村银“双轮驱动”格局。

常银深化金融“五篇大文章”、扎根常熟、布局江苏的县域金融,以科技金融为引领、数字金融为底座、普惠金融为核心、养老金融和绿色金融为两翼,构建“金融+非金融+政务金融”服务新格局,为提升县域综合实力、增进百姓福祉、助力多元共治贡献力量。

村银深耕海南、河南、云南、湖北“三南一北”、立足县域、下沉镇村的乡村金融,坚持“简单、高效、朴实、专业”四要特色;打造“银行+保险+社会责任”服务新体系,通过保险等风险保障机制帮助广大农户防范农户因灾、因病、因故“三因致贫”,提升家庭抗风险能力与生活安全感。

推动三大工程。

公司着力推进三大服务工程,持续拓宽普惠金融的服务边界。

“普惠财富”工程致力于让财富管理服务飞入寻常百姓家,为更广泛的家庭提供专业化、有温度的资产配置方案,守护居民财富稳健增值。

“千行百业”工程精准服务实体经济,常银向新而行,重点支持光电新技术、AI新场景等战略新兴产业;村银向下扎根,精心培育农产品加工、特色种养殖等乡村特色产业,助力产业升级与乡村振兴同频共振。

“生态场景”工程将金融服务深度融入智慧政务、智慧园区等生产生活场景,让金融服务如水电般便捷可得,赋能客户经营提质增效。

夯实四大建设。

公司系统推进四大基础建设,筑牢可持续发展根基。

党的建设是引领,确保公司始终沿着正确方向前进,把党的政治优势转化为服务客户、回报社会的治理效能。

企业文化是灵魂,让“小微大义,让美好生生不息”的使命理念内化于心、外化于行,凝聚向上向善的精神力量。

人才梯队是根本,持续培养熟悉产业、精通科技、热爱乡土的专业队伍,打造一支懂农业、爱农村、爱农民的金融服务子弟兵。

数智驱动是引擎,以新理念、新技术、新工具驱动服务模式变革,让科技创新的红利惠及更广袤的城乡大地。

践行五大金融。

公司落实金融“五篇大文章”,将实践探索转化为服务成效。

布局科技金融,以“常银微创投”为抓手,护航中小科技企业成长,为区域新质生产力培育注入源头活水。

落地数字金融,以“1+5+N”AI能力体系驱动全链智能化,构建“智慧+好帮手”场景生态矩阵,让客户享受更智能、更流畅的服务体验。

深耕普惠金融,以“常银微金”为法宝,依托网格深耕与线上赋能,探索“IPC+OPC”服务,将金融服务触达社区乡村。

守护养老金融,擦亮“常银老友记”品牌,构建多层次养老保障体系,保障银发群体老有所依、老有所享。

做实绿色金融,聚焦农业与乡村绿色转型,助力低碳产业发展,服务经济社会可持续发展。