瑞丰银行 601528

2025年,宏观经济面临多重挑战、行业竞争格局加速演变,面对新形势、新任务、新要求,本行在总行党委和董事会的领导下,坚定不移推进“1235”高质量发展战略落地,坚守“支农支小”核心定位,深耕“三农”、民营小微及实体经济服务主阵地,激发改革创新动能,金融服务实体经济质效进一步提升,发展韧性与核心竞争力进一步凸显,为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。

1.强化战略引领,经营发展稳中有进。

2025年,本行锚定“1235”高质量发展战略目标,从构建差异化竞争力的战略导向出发,创新机制持续强化战略落地执行。

迭代升级六大“必赢之战”,以小切口攻坚战为突破口,深入破解全行在客户深度经营、数字化赋能、息差管控、风险防控和组织活力提升等方面的难点与堵点；以“一基四箭”区域发展策略拓展新空间,“一基”柯桥大本营精耕细作存量客户,基本盘持续巩固,存款付息率有效管控,总体实现规模效益协同提升。

“四箭”区域增量贡献突出,差异化、特色化发展格局加速形成——义乌板块深耕跨境金融、越城板块构建“银行-政府-研究院-商协会”相融合的关系网络、滨海板块聚焦“链创突破+公私联动+政银协同+网点转型+生态共建”、嵊州板块深耕农村市场与社区场景。

得益于战略落地的扎实成效,本行全年经营总体保持稳健向上的良好态势。

业务规模稳步增长。

报告期末,集团总资产2,414.95亿元,较年初增加209.92亿元,增幅9.52%；各项存款余额1,780.99亿元,较年初增加154.08亿元,增幅9.47%；各项贷款余额1,412.06亿元,较年初增加102.46亿元,增幅7.82%。

资产质量稳健可控。

报告期末,集团不良贷款率0.99%,较年初上升0.02个百分点；拨备覆盖率326.51%,较年初上升5.64个百分点；拨贷比3.23%,较年初上升0.13个百分点,风险抵御能力持续增强。

经营效益平稳提升。

报告期内,集团实现营业收入44.08亿元,较上年度增长0.53%；实现归属于上市公司股东的净利润19.66亿元,较上年度增长2.30%。

息差水平止跌企稳。

报告期内,集团净息差为1.50%,较上年度持平；存款付息率为1.83%,较上年度下降37BP。

本行通过优化资产负债结构、精准管控利率,有效实现净息差总体企稳。

“四箭”增量贡献突出。

报告期末,义乌、越城、滨海、嵊州“四箭”区域贷款总额合计504.26亿元,较年初增加39.95亿元,占集团新增额的38.99%；存款总额合计483.32亿元,较年初增加58.12亿元,占集团新增额的37.73%。

报告期内,“四箭”区域实现营业收入12.20亿元,较上年度增长8.56%,占集团营业收入的比重提升2.05个百分点；义乌板块全年国际业务结算量为60.88亿美元,占集团总量的63.21%,较上年度提升15.58个百分点。

2.回归金融本源,五大金融系统推进。

2025年,本行始终坚持服务中心大局,坚持金融工作政治性、人民性,全面深化“党建+金融”服务模式,扎实推进“农商先锋”行动,以党建联建为抓手,主动践行金融“五篇大文章”战略部署,持续深化金融供给侧结构性改革,通过构建多元金融生态体系,在五大金融领域实现协同突破。

本行全年新增联建党政机关、事业单位及优质企业108家,累计联建单位达616家；以“联建项目台账”为抓手,实行闭环式管理,推动合作清单落地见效,切实以“党建红”赋能“业务红”,实现党建联建行动与五大金融深度融合、互促共进。

一是科技金融构建全生命周期服务。

聚焦科技企业全生命周期,构建科创客群差异化服务体系,创新推出“中试贷”“选择权贷款”等专属特色产品,深化“政-银-园-投”联动生态,建立双通道审批机制与专家智库,通过网格化覆盖和场景嵌入式服务,打造“资本-项目”对接闭环,以精准滴灌和创新发展推动科技金融提质增效。

报告期末,服务科技型企业信贷客户1,198家,较年初增长17.68%；科技型企业贷款余额154.81亿元,较年初增长12.24%。

二是绿色金融打造全产业链标杆。

围绕绿色金融战略,完善绿色金融管理办法,设立专营支行实施差异化服务政策,创新“绿能贷”系列产品及排污权抵押融资,优化绿色审批通道与风险预警体系,强化对清洁能源、印染产业升级等重点领域支持,融合绿色生态企业创新发展。

2025年末,绿色贷款余额61.03亿元,较年初增长32.85%；发行绿色金融债券17亿元,凭借在绿色金融领域的探索实践与创新成果,获评“省级绿色达标银行”。

三是普惠金融深化全场景滴灌服务。

强化园区驿站驻点服务,提升小微企业金融服务质效,累计服务250家小微园区,服务入园企业6,714户,建档覆盖率达95.13%。

推动普惠模式数智升级,构建线上“经营贷”授信新模式,线上经营贷签约808户,签约金额2.09亿元。

围绕“6+X”农业产业链,推出“花树贷”“粮食生产贷”等特色产品,助力乡村振兴与共同富裕。

报告期末,集团普惠型小微企业贷款余额达582.47亿元,增幅10.42%。

四是养老金融完善全生态适老体系。

构建“三专”适老化服务场景,建成2家特色养老驿站及4家银色家园。

发行颐养版理财产品,与保险公司联合首发定制型专属养老年金保险产品,精准匹配客户长期养老规划与稳健理财需求,打造“基础服务+财富管理”双轮驱动的养老金融新模式。

2025年末,老年客群达63.42万人,新增3.88万人；老年客群AUM达883.68亿元,较上年增加99.47亿元,增幅12.68%；老年爱心卡发卡25.81万张,新增1.79万张；夕阳红俱乐部社群达到286个,集聚会员6.59万人。

五是数字金融推动全链路创新突破。

2025年,本行以新动能促进新发展,持续推进数智化数据中台建设,构建“客群运营+产品创新+场景应用+风险经营”的数字金融生态。

上线33类客户运营商机,以“标签+模型”模式覆盖13大类客群,针对性推广差异化的营销活动,实现深度触达；围绕网点周边一公里布局智慧菜场、商户联盟等高频场景,推进网点场景驱动下的客群生态建设,实现“金融无处不在、服务无所不包”；持续深化数字化风控体系建设,完成风险监测模型和智能贷后模型上线运行；以数字化实践赋能金融服务,创新推出“质量贷”产品,专项授信20亿元通过信用模式精准“滴灌”拥有质量认证、标准技术、品牌荣誉的优质企业。

报告期末,数字经济核心产业贷款余额达24.06亿元,较年初增长56.44%。

3.强化客户之锚,客户资本持续积累。

本行顺应经济金融新形势,从“产品驱动”转向“客户驱动”,聚焦客户需求、倾听客户之声,实施服务升级、文化赋能、科技支撑“三大行动”,深化网点转型布局、推进网周生态共建,全力推动“客户资本”理念融入发展各环节,打造具有瑞丰特色的客户服务品牌和口碑。

探索“体验银行”,深化网点转型布局。

2025年,本行深化“体验式银行”网点转型,紧扣“有温度、刚刚好”服务理念,推动“业务导向”向“客户资本增值导向”转变,推进渠道“智能+场景”升级,完成全行109家网点转型,系统化推进网点功能重塑、人员转型与服务升级。

2025年末,全行柜员较上年减少185人,厅堂服务营销人员增加171人,厅堂服务营销人员占比达57.93%；智能柜员机覆盖率达100%,分流率50.49%,较上年提升14.23个百分点；可集中作业覆盖率达99.22%,较上年提升8.94个百分点；到店客户平均等待时长大幅缩短。

构建“网周生态”新模式。

生态共生,聚焦“拓客、活客、粘客、提客”核心需求,围绕“服务+体验”,全新打造“越邻生活”生态闭环共生圈,绍兴马拉松“越马”、浙江城市篮球联赛“浙BA”等“金融+体育”场景品牌效应凸显。

场景共建,构建覆盖“政务民生、中小微企业、网周商户、客户服务”四大领域、8大维度、38个应用场景的场景金融建设矩阵,实现“政府、企业、个人”全维度渗透。

渠道共融,建立以“网周生态”为载体的客户经营圈、以“丰收互联、支行网点、企业微信”等触达工具的客户关系圈、以支付类、生活生产类、消费类“三绑定”为支付渠道的客户生活消费圈、以新媒体为宣传渠道的品牌传播圈。

2025年末,越邻生活平台注册用户已达13.95万户,入驻商户数量突破681家,各项活动累计超300个,页面访问人次突破525万人次,订单数量突破81.79万单。

4.拓展多元盈利,第二增长曲线成效初显。

2025年,本行围绕高质量发展目标,在夯实“护城河”的同时打造多元盈利发展格局,深化探索“第二增长曲线”。

财富中收快速增长。

2025年末,财富业务规模余额281.87亿元,较年初增加63.11亿元,其中代销理财业务规模增长68.03%。

2025年度,财富管理业务中间业务收入达到1.78亿元,同比增长18.13%。

国际业务特色突破。

推动国际业务从传统跨境结算向多元化、综合化、场景化服务转型。

国业客户持续拓展,有效客户总数达2,078户,国际业务结算量达96.31亿美元,同比增长49.41%。

特色业务持续突破,外汇衍生品覆盖面不断拓展,签约外汇衍生品9.80亿美元；积极打造“信用证+福费廷+二级转卖”联动模式,实现轻资产、高流转业务突破,国内、国际福费廷业务营业收入达3,404.18万元,同比增长303%。

综合融资深化破局。

树立“以客户为中心”的综合营销理念,深化公私联动,积极探索对公业务综合融资管理（FPA）,灵活运用票据、国内证、保函等融资产品,切入客户贸易结算、跨境业务等实际业务场景。

探索与租赁、券商、信托等第三方合作,为客户提供全方位、成体系的综合金融服务。

2025年末,对公业务综合融资（FPA）余额1,157.79亿元,同比增长20.87%,其中：传统融资中一般对公贷款余额750.05亿元,较年初增加94.83亿元、增幅14.47%,在FPA中占比64.78%、较年初下降3.62个百分点；非传统融资规模达180.07亿元,较年初增加40.24亿元、增幅28.78%,在FPA中占比达15.55%、较年初上升0.96个百分点。

5.深化数字转型,数智赋能体系跃升。

随着人工智能技术的快速迭代,AI大模型正在系统性重塑银行业的经营逻辑。

报告期内,本行顺应技术变革潮流,全面深化数字化转型,加速从“数字银行”向“数智银行”跨越,以新动能促进新发展,通过对客户经营、风险管控、运营管理的智能化探索,逐步构建起“数据中台+AI中台+业务中台”三位一体的数智化底座,提升全要素业务效能,打造数据与智能双轮驱动的智慧银行生态。

一是数据底座强基,筑牢“全链路”治理硬支撑。

系统推进数据中台建设,以“治理、整合、服务”三重升级打破数据孤岛,实现数据实时更新与质量提升,构建全行统一的数据底座和治理体系。

通过深度数据分析挖掘,新开发13个营销、风控模型,精准赋能风险预警与营销决策,为全行数字化运营提供“高精度数据大脑”。

二是AI中台赋能,构建规模化智能应用生态。

构建统一算力平台、全行级知识库,打造效率、管理、营销、风控4大类智能体,从效率和管理场景类切入,逐步深入到营销、风控场景,实现效率提升、管理优化、营销创新、风控强化、办公升级。

本行基于开源框架打造全行级AI平台,智能外呼、RPA机器人场景持续扩展,智能营销助手、智能语音质检、通用AI助手等44个智能体投入应用,形成覆盖主要业务线的智能体应用生态,AI能力建设已进入规模化应用阶段。

三是中台应用落地,精准支撑重点业务攻坚。

以“业科融合”为核心,推动中台能力与业务场景深度适配,为全行重点工作攻坚提供坚实支撑。

客群运营赋能。

建立“线上+线下”融合的数字化营销架构,形成营销策略的统一管理与智能调度；“客群+产品”双维度标签体系建设,支撑客户分层管理与产品精准匹配；远程集约化运营模式,提升客群远程运营能力以及触客效率。

数字风控升级。

持续优化“共富贷”“小微易贷”等数驱贷款产品准入、额度、定价等模型策略,强化客群识别准入、客户差异化需求满足、息差管控；持续完善数字化贷中贷后管理,完成普惠智管风控项目建设、一体化智能贷后系统建设,打造风险识别、预警、处置、催收、诉讼全流程管控体系,有效筑牢风险防线。

精细管理提效。

整合企业微信等多渠道资源,强化应用联动,依托数据分析、模型挖掘、机器换人等技术,优化智慧人力、智慧办公、智慧运营等平台效能,实现基层减负与管理效能双提升。

(一)行业格局和趋势“十四五”时期是中国开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。

“十四五”期间,在“加快建设金融强国”战略目标的引领下,中国银行业持续深化金融供给侧结构性改革,资产规模持续稳居全球首位,服务实体经济质效稳步提升,综合实力显著增强,为推动经济社会高质量发展筑牢了金融根基；银行业坚守服务实体经济本源,加大重点领域和薄弱环节金融支持力度,科技型中小企业贷款、普惠小微贷款、绿色贷款年均增速均超过20%,有效满足了实体经济多元化融资需求。

“十四五”期间,中国银行业金融机构围绕构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系,积极推进差异化经营战略,逐步形成特色化、有效互补的经营格局。

其中,大型商业银行立足综合化、国际化发展定位,充分发挥行业“头雁”引领作用,聚焦国家重大战略、重大项目和重点领域,全方位满足广大居民及企业的综合金融服务需求；全国性股份制商业银行依托在零售金融、财富管理、投资银行等领域的特色优势,持续强化核心业务竞争力,打造差异化发展标签；城商行、农商行等区域性银行坚守“服务本地、服务小微、服务三农”的市场定位,持续推进金融服务下沉,做深做透区域市场,不断提升本地金融服务的覆盖面和适配性。

2025年10月,党的二十届四中全会审议通过“十五五”规划建议,系统擘画了全面建成社会主义现代化强国的发展蓝图,“金融强国”首次纳入五年规划,成为国家中长期发展战略。

随着金融强国战略的深入推进,金融强国的战略定位将在推动我国经济高质量发展的实践中持续强化,为银行业发展指明了战略方向。

“十五五”时期,受宏观经济增速温和放缓、货币政策趋于中性宽松、市场风险偏好回落及金融开放持续深化等多重因素叠加影响,银行业经营环境将呈现出“低增长、低利率、低息差及高风险”的鲜明特征。

客户结构深刻重塑、净息差持续收窄、风险防控难度加大、行业竞争日趋激烈等多重挑战,正倒逼银行业加快重构经营发展模式。

与此同时,人工智能加速渗透、科技创新与产业创新深度融合、绿色低碳转型、人口结构变迁、企业加速全球化布局及金融开放深化等重大变革,坚持扩大内需这个战略基点下优化消费金融服务供给的发展需求,也为银行业带来了前所未有的转型发展机遇。

“十五五”时期将成为我国银行业实现跨越式发展的关键转型窗口期,推动行业从传统信用中介向综合化服务提供商转型、从依赖息差收入向多元化盈利模式转变、从传统风控模式向数据驱动的智能风控演进。

面对行业结构性变革与战略转型窗口期,银行业必须坚守战略定力,始终将服务实体经济作为核心使命,以深化改革创新为关键抓手,积极探索高质量发展路径。

中小银行应以业务模式重塑为突破点,以数字化转型为核心引擎,以生态化发展为重要方向,同步推进经营体系、风险体系、组织体系与能力体系的系统性重构,推动行业从“规模扩张”向“价值创造”深度转型,在新一轮行业格局重塑中抢占主动、赢得先机。

(二)公司发展战略本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入贯彻落实党的二十大和二十届历次全会精神,紧密对接国家“十五五”规划关于加快建设金融强国的战略部署,坚定不移地沿着浙江农商联合银行党委既定战略方向,立足区域经济发展实情与本行发展实际,围绕柯桥区“国际纺都、智创新城、和美柯桥”发展总定位,牢牢把握“浙江首家上市农商银行”先发优势,将“以客户为中心”的价值理念切实转化为“与客户价值共生”的经营行为,着力扛起乡村振兴主办银行责任担当和高质量发展建设共同富裕示范区金融担当。

为系统擘画“十五五”发展蓝图,本行秉持“传承中创新、稳进中优化”的原则,迭代升级“1235”高质量发展战略。

在“十五五”期间,本行将锚定“百年金融老店”发展愿景,坚持“银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好”的发展使命,让打造“以客户价值为本的共富先行银行”“贴心伴邻里的本土温情银行”成为我们打造“全国一流农商银行、全国一流公众银行”的“双一流”目标的内涵落地,全力实现“五年再造一个‘客户资本领先’的高质量瑞丰”的战略蓝图。

本行将基于“1235”高质量发展战略框架,深化“极致客户体验、原点客群的综合化深度经营、围绕‘数智+情缘’的社区生态深度融入”三大创新引领点,以“一体三翼”业务布局、“一基四箭”区域策略推动全域协同发展,通过“文化理念升级、客户经营模式转型、风险理念转型、数智化转型、组织管理及机制转型”的“一升四转”,全面强化“党建统领、战略引领、风险管理、数智创新、资负管理、高效运营、合规内控、组织人才、品牌文化”九大能力提升,奋力书写高质量发展新篇章,为国家“十五五”时期金融强国建设贡献瑞丰力量。

(三)经营计划2026年是“十五五”规划的开局之年,也是本行在新的历史起点上重塑竞争优势、迈向高质量发展的关键之年。

本行将坚持以党建统领“1235”高质量“十五五”规划实施,坚定不移地打造“以客户价值为本的共富先行银行”“贴心伴邻里的本土温情银行”,始终坚守“以客户为中心”的价值原点,以“党建领航、客户深耕、资负增效、数智驱动、风险经营、组织活力、考核引领、生态协同”“八战破局行动”为抓手,奋力推进全行增长范式、服务模式、风控体系、组织形态实现深刻转型,筑牢新时期高质量发展“四梁八柱”。

预计2026年资产规模增幅达到5%以上；归属于母公司股东的净利润保持正增长。

特别提示：2026年度的经营计划不构成本行对投资者的实质承诺,投资者应当对此保持足够的风险认识,理解计划、预测与承诺之间的差异。